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互联网金融热潮催生创新改革

好贷网  |  2013年07月29日
2013年,对互联网金融来说绝对是是分量非常重的一年,马云的辞职消息覆盖各大头条,然而不久之后的余额宝事件恍惚让人们瞬间忘记了这件事情,却让银行顿时措手不及。央行也没闲着,在推进利率市场化的进程下,取消了贷款利率0.7倍下限。

  2013年,对互联网金融来说绝对是是分量非常重的一年,马云的辞职消息覆盖各大头条,然而不久之后的余额宝事件恍惚让人们瞬间忘记了这件事情,却让银行顿时措手不及。央行也没闲着,在推进利率市场化的进程下,取消了贷款利率0.7倍下限。

  为什么今年的互联网金融一词会这么火热?

  金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换,所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易,金融交易是一种将未来收入变现的方式,也就是明天的钱今天来花。简单地说金融交易的频繁程度就是反映一个地区、区域、乃至国家经济繁荣能力的重要指标。而互联网的作用则是让信息透明化,让中间人依靠这些信息去掌握优势,从而压缩了传统信息带来的局域性限制。当互联网与金融相碰撞的时候,互联网自然就成为了金融的中介。

  在中国,由于起步较晚和互联网金融的相关法律政策还未完善,所以可以得到的发展机会相对较多。中国人民银行消费者保护局局长焦瑾璞在最近的“中国互联网金融论坛”曾提出:如果说以前更多的是实物,现在通过了互联网金融货币改变了消费本身。更多的互联网消费也转变成了互联网金融消费。所以说在这样的情况下,给一些传统的金融机构带来了危机。刚才大家都谈到,比如说电子银行,网上银行,还有手机银行,代替了一些物理网点的机构,这个模式可以说在一定程度上提高了便民程度,提升了资源配置效率,降低了交易成本。 在这样的情况下,越来越多的民众参与到金融交易的电子消费领域。将来更多的互联网货币,包括人人都可以做这种金融交易,我感觉人人都可以成为互联网金融消费者。

  为什么国内互联网金融会迅速发展?

  眼看下美国这种经济强国,本土就拥有上万家的银行,而且私有制的企业占多数,在同行业的激烈竞争中更多的是考虑如何提高用户的利益而提升自己在民众心中的信任度。而反观国内,知名的银行企业基本是国有制(民生除外),而相关调控和特权几乎都是同时,只是稍微有区域性的区别,市场上的垄断现象明显。而在服务态度中,很多银行更重视那些相对有资本的大型企业,而对那些中小企业和个人则是一种相对松弛态度对待。

  美国的金融竞争由风险定价,而国内的金融垄断依赖金融需求。马云演讲就提到,金融行业需要搅局者,而这个搅局者要是一个外行者,中国的金融监管过度,美国则监管不力。监管过度会让生态系统变成一个农场,想种甚么种甚么,不想种的永久进不来,但真实的生态系同必然是开放的,百花齐放。对中国金融业来讲,让更多人参与比多发几张牌照显得更首要。

  互联网金融是否会成为主流?

  前面提到互联网在金融中起到一个中介的作用。其实,说得跟通俗一点,作为互联网,也不过是金融的一种手段,譬如现在的手机APP,谁说不是一个潜在的市场呢?互联网本质还是金融。做互联网的那几个不是要赚钱的,所以归根到底,互联网金融公司的发展方向,应该是一流的金融公司,而不仅仅是个互联网公司。我们不可否认互联网金融是现代信息科技应用的体现,它改变了银行独占资金支付的格局,作为一种新型的支付工具,给传统银行经营模式带来颠覆性的影响,互联网金融的发展是大势所趋。

  提到互联网金融,很多人就会想到P2P模式,国内目前或大或小几百家P2P网贷平台,基本隔几天就有平台跑路的,有虚报不良贷款率的,有作假借款方拆东墙补西墙的,有借款方跑了,顺便担保机构消失的,也有一个网帖导致恐慌倒闭的。就目前来讲在中国征信体系还不是相对完善,传统的P2P模式如果能够很好的理解互联网真正需要的是什么,做好了,就拥有一个很好的用户基数,成为金融领域的Facebook又有何难?

  马云曾言:“如果银行不改变,那我们就改变银行。”银行不怕马云搞金融,就怕马云搞银行。可以说,互联网金融这概念算是被阿里带热,热到赚钱赚到不好意思出来说的银行也开始眼红。眼红了就会改革,因为这是一种竞争,有竞争就会有创新,而余额宝的推出其实可以作为一个互联网金融的探路者。而创新的商业模式,往往就起源于,行业寡头们不乐意干的“苦差使”,才有机会在夹缝中萌芽。但是,一旦借助于技术创新,实现价值创新,苦中得乐,便是充满活力的新商业模式。

  互联网金融不可能风平浪静,至少不会像现在这样只是停留在表面的报道、追崇、跟风,因为金融领域是机会与风险并存的。那么在这个探路者冲击出来的互联网金融到底会带给我们何种的金融模式,银行、企业又会以什么样的创新来加入这场竞争中,就让我们拭目以待。

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 编辑:陈佳璐

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