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鼎韬洞察:互联网+倒逼金融改革,银行转型六大策略

中国外包网  |  2015年09月07日
“互联网金融”两度出现在政府工作报告中,被形容为“异军突起”,它像一只鲶鱼搅动着金融这个既定利益的大市场,加速金融改革的步伐。今年的政府报告还提出“互联网+”,这为金融改革提出了一个新的思路。抓住以互联网为平台和基础的新一代信息技术革命,以互联网/移动互联网、云计算、大数据、物联网、人工智能等新兴技术推动金融产业全面信息化、数字化、智能化,推动金融产品/服务的改善,推动金融经营理念和商业模式的变革,推动金融市场化的加快。

  “互联网金融”两度出现在政府工作报告中,被形容为“异军突起”,它像一只鲶鱼搅动着金融这个既定利益的大市场,加速金融改革的步伐。今年的政府报告还提出“互联网+”,这为金融改革提出了一个新的思路。抓住以互联网为平台和基础的新一代信息技术革命,以互联网/移动互联网、云计算、大数据、物联网、人工智能等新兴技术推动金融产业全面信息化、数字化、智能化,推动金融产品/服务的改善,推动金融经营理念和商业模式的变革,推动金融市场化的加快。

——鼎韬产业研究院高级咨询师 吕春蕊

  互联网金融兴起之初,银行并没有放在眼里,认为不是一个量级的竞争对手,当大家提出“颠覆”一词,银行大哥们都嗤之以鼻,甚至将互联网金融比喻成为推动银行利率上调,利用完毕最终还是要被关进笼子里的“狗”。然后时隔一年,银行们都纷纷转型互联网,大改门面,创新理财产品,再也不敢轻视互联网金融的力量。甚至银行大厅的理财推销员在听到顾客说“你们的理财产品也创新了”无奈说到“还不是被马云逼的”!

  众筹、P2P、第三方支付、在线理财、数字货币等互联网金融形态不断翻新,阿里、京东、腾讯、百度等互联网巨头们几乎无一不向金融进军,苏宁、万达等也纷纷向互联网金融看齐。从前两年野蛮式增长到余额宝的成功,互联网金融正式走入国家和百姓们的视野。“互联网金融”两度出现在政府工作报告中,被形容为“异军突起”,今年的政府报告还指出要实施“互联网+行动计划”,促进我国互联网金融健康发展。现在人们不再将互联网金融比喻成狗,而是鲶鱼,搅动着金融这个既定利益的大市场,推动习惯了安稳的金融机构不得不以更加创新积极的态度来面对竞争,自我改革。

  金融改革的核心

  金融改革是我国经济转型的重要抓手。十八大后,我国金融改革的路线逐渐清晰,实实在在的举措也体现了国家金融改革的决心。从目前来看,金融改革主要体现在三个核心转变:

  一、利率市场化。十八大报告中,金融改革的任务被明确表述为“发展多层次资本市场,稳步推进利率和汇率市场化改革,逐步实现人民币资本项目可兑换”。利率是国家经济总量调控、企业发展融资、刺激消费的重要杠杆,是国家宏观调控的重要工具。对银行来说,利差是银行盈利的主要来源,能够掌握利率主动权对于拉开银行发展差距至关重要。今年半年内央行三次降息,并将存款利率浮动区间上限由1.3倍调整为1.5倍,这一举措实为罕见,是国家利用货币应对经济下行、企业融资成本过高的宏观调控手段,也是利率市场化改革的关键性一步。只有放开利率管制,才能给银行更大自主调控空间,实现真正的市场化竞争。

  二、保险金融的推出。以存款保险制度为代表的保险金融是一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。今年我国《存款保险条例》正式公布,并于5月1日起正式实施,最高偿付限额为人民币50万元。条例的公布事实上为存款利率浮动区间上限进一步扩大,甚至全面取消浮动区间塑造了微观体制机制保障。在确保存款人安全的前提下,金融机构可以拥有更为广阔的自主定价空间,能更有“底气”地进行大刀阔斧的改革,也为中小银行、民营银行创造一个公平竞争的市场环境,可以说是我国金融改革的一大步。

  三、社会资本进入。2014年国务院发布《关于创新重点领域投融资机制鼓励社会投资的指导意见》指出,“迫切需要在公共服务、资源环境、生态建设、基础设施等重点领域进一步创新投融资机制,充分发挥社会资本特别是民间资本的积极作用”。目前,发改委正在努力建立政银企社(政府、金融机构、企业、社会资本)合作机制,通过搭建平台、建立机制,使投资和融资的渠道更加通畅,使更多的社会资本参与和开展项目建设。社会资本代表的是市场化的资源,在我国经济下行的发展形势下,通过引入社会资本来改革投融资体制、增强市场经济活力,是我国经济发展改革的重要内容。

  从以上转变可以看出我国金融改革的核心就是努力协调市场与政府在金融资源配置中的作用,政府逐渐退出,让市场在金融资源配置当中发挥更大作用。未来,金融机构也将实行市场退出机制,遵循物竞天择适者生存的丛林法则。互联网金融的出现加剧了传统金融机构的生存环境,但在互联网+的推动下,也为金融机构提供了市场化竞争的新思路。

  互联网+推动下金融发展特征及趋势

  互联网+其实代表的是以互联网为平台和基础的新一代信息技术革命,在互联网/移动互联网、云计算、大数据、物联网、人工智能等新兴技术的推动下,所有产业进行技术创新、跨界融合,催生新的生产力。互联网金融是互联网+的一个导向和开端,互联网+还将推动金融互联网化、全面信息化、数字化、智能化,推动金融产品/服务的改善,推动金融经营理念和商业模式的变革,推动金融市场化的加快。以银行为例,未来银行将更加“企业化”,经营理念将从“以资产为中心”向以“客户为中心”转变,信息化建设将越来越“以数据为中心”。

  线下--传统的跑马圈地式的经营,曾经是银行发展的主要策略,银行业务点的数量成为了银行规模与实力的象征。然而曾经的优势反而变成现在的负担。2013年开始,国内的上市银行存款额都开始呈现下降趋势,再加上互联网金融的强势崛起,越来越少的人走进线下网点。同时,网点同质化、服务差、缺少创新,很难再有规模化扩张的红利出现。美国作家西蒙-迪克森进行了一个大胆的推理,他认为金融的本质其实就是数据和信息,银行的功能就是对这些数据和信息进行有效匹配,而随着信息和数据的高度透明化,未来将走向没有银行的世界!相信在我国,为了保障金融系统的稳定,银行还会存在,但人们对物理性银行的依赖将减小,而更重视银行带来的消费体验。

  线上--随着互联网和智能终端的普及,大多数人都通过电脑、手机进行支付、转账、还信用卡、理财,甚至投融资。余额宝在成立之初的半年时间内,规模就超过4000亿元。由此可见,线上金融的市场空间还非常大。目前的互联网金融就是依托互联网/移动互联网平台展开的金融活动,它抓住了用户最直接的方便快捷的需求,将碎片化的资源整合起来,形成海量的数据和信息,实现由量到质的改变。目前大多数商业银行纷纷建设网上银行,开发手机APP,与商家合作、打造网上商城,在余额宝的“刺激”下也纷纷推出各类“宝宝类”互联网金融理财产品,但都很难给人留下深刻印象,线上业务拓展并不理想。互联网+对银行来说,应该不仅仅不是获取用户的渠道,而更应该是一种推动力,推动银行由内而外全面变革、线上线下有效结合,更加智能化、精细化和现代化。

  互联网+趋势下,银行应如何转型?

  一、打造超级客户体验

  客户就是上帝,这个服务行业的黄金铁律也将是金融行业的核心口号。随着客户金融理念和消费方式的改变,客户不再依赖于某一个银行,哪个银行能提供实时性、智能化、情境感知的服务,客户就倾向于哪个银行。因此,以客户为中心,快速整合资源,主动、及时、智慧地响应客户金融服务需求,将是未来银行竞争的关键。

  1、打造新的品牌形象

  品牌是企业的形象,也是企业的价值所在,拥有客户的品牌忠诚度,才会拥有更高的品牌溢价和无形的品牌资产。香奈儿、LV等国际一流品牌,他们的产品价值事实上也就是他们的品牌价值。而如可口可乐、麦当劳等也都不惜重金维持他们的品牌形象。长期以来,品牌都没有提到银行发展战略层面,面对越来越激烈的市场化竞争,银行业必须采取企业化经营手段,重新打造银行的品牌形象来提高客户对银行的忠诚度和新用户的关注度。银行在制定品牌战略过程中要注意:(1)要树立体现银行核心价值的品牌形象,这一点既要符合银行整体发展方向,又要和客群有情感上的共鸣;(2)避免同质化,包括银行的定位和产品/服务,市场需求是银行的动机,但要根据银行客群特征和银行自身能力制定品牌内容;(3)除采用电视广告、路牌、店面、互联网等传统的传播渠道外,利用新媒体手段,如微博、微信、微社区、自媒体等方式,实现情感上的渗透,利用公众的力量进行品牌打造和品牌传播;(4)品牌需要积累和沉淀才会有价值,因此银行要用长时间实践来经营银行品牌。

  2、细分市场定位

  目前中国的商业银行同质化竞争严重。无论是客户群体定位、产品组合、区域定位,都大同小异。如互联网金融大势,各银行也都推出各种互联网金融产品,殊不知互联网金融面对的小众“屌丝”,未必是所有银行的“菜”。市场驱动下,各商业银行追求“大而全”的市场定位,但对于中小商业银行,“大而全”则意味着拉长战线,没有强大的资金实力很难获高盈利。因此,细分市场定位,对于大部分的中小商业银行至关重要。市场细分的核心是区分消费者需求的差异性。因此,中小商业银行要针消费者区域(城乡、发达和欠发达、不同商圈等)、行为因素(高端/中端/低端客户、食利/储蓄阶层)、心理因素(生活方式、个性等)、年龄、职业、收入等各类特征进行细化分析,充分聚焦与自身优势相匹配的客户、产品、区域定位等,并建立差异化的品牌形象,将有限的资源投入在这一细分领域,才能够建立银行的“核心竞争力”,并有足够的空间进行创新和发展。

  3、创新产品/服务

  在利率市场化、银行存款减少以及互联网金融的冲击下,银行产品/服务创新已成为各大商业银行巩固存款和净息差、增加中间业务收入、维系客户、促进经营转型的最重要手段。创新的本质是通过降低成本或创造差异化来提高效益。对于银行来说,产品即服务,银行要创新就要通过新兴的技术手段和前沿的商业策略来提高用户体验,获取用户粘性和忠诚度来提高银行的市场竞争力。

  首先要让客户加入到产品设计中来。互联网的经济神话无一不是抓住C2B的精髓,兜售客户参与感,以提升客户体验为终极目标。银行客户的行为业正在迅速发生互联网式的转化,因此银行未来一方面要将业务拆解成模块化和标准化业务池,根据客户需求再进行组合配置,以达到银行和客户利益的最大化。如客户可根据自身持有资金、存款要求等,自主化选择配置不同期限、存取方式、存款利率、存款限额等,形成根据客户需求配置的存款产品。此外,让客户参与到产品外观、界面、语言等风格的设计中来,以细节打动客户。

  其次,要瞄准客户体验“痛点”,延长金融服务链条。一方面抓住不同客户群体的需求特点,研发不同的银行产品,如科技金融、文化金融、地产金融等等。另一方面要延长服务范围,加大与其他领域的合作,提供一站式金融服务。如中信银行的“房抵贷”实现了一次授信、额度循环,灵活满足家庭按揭买房、装修、购车、教育、旅游、医疗等消费用途,提供一站式“消费金融服务”。此外,抓住长尾市场的机遇,研发创新针对小微企业的贷款产品、针对个人闲散资金的互联网理财产品以及农村金融等等,抓住未来增加点。

  第三方面,注重场景应用研发。场景化应用是未来用户体验的主要心理取向,是指把金融的快捷、便利、通俗的投资方式用合适的途径传播给广大的投资者和消费者,并融入日常生活。如微信支付、支付宝等都推出线下支付功能,购物“扫一扫”就能及时付账,方便快捷(但风险问题值得注意)。应用场景化不是互联网金融的专利,未来银行也要注重场景应用研发,将银行的支付、理财、存贷转等服务融入人们的日常生活当中,让人们从柜台银行的概念中解放出来。假设这样一种场景,当我们去超时购物,走到超时,就会实时推送目前正在打折的商品和与信用卡消费打折信息,扫描每个商品能清晰看到它从生产、运输、零售的全“生命”过程,用绑定的打折信用卡APP扫描支付后,看着那些正在辛苦排队的人们,轻松愉悦地去商场继续shopping,回到家后发现商品都已送达……当然,银行要实现上述创新,离不开技术的支撑,加大移动互联网、大数据、物联网、人工智能等技术的研发应用,以技术推动创新,给客户带来更加智慧和人性化的金融消费体验。

  二、建立精细化、专业化管理能力

  过去十年间,中国商业银行虽都在进行改革,但在银行自身内部的运营效率、成本管理、渠道建设、组织流程等方面的精细化、专业化的程度仍然严重不足。随着利率市场化、金融市场化的逐步推进,以及互联网+的提出,对商业银行精细化、专业化管理与经营能力提出了更高要求。

  4、线上和线下布局策略

  增加和扩展渠道是银行提高用户数量和关注度,提高运营效率的重要途径。传统商业银行的优势是网点多,贴近客户,但效率在逐渐下降;而互联网金融的优势则是拥有海量的用户数据,提供线上虚拟交易,大大减少成本,但安全保障有待提高,客户粘性不强。O2O是银行走到线上,互联网金融走到线下的完美结合点。未来的银行将拆解成更多贴近用户的城市银行和社区银行,他们了解客户,能够更有效获取用户,并为用户带来优质服务,社区银行O2O是一个方向。如平安银行首推口袋社区智能平台,社区居民通过口袋社区,可以浏览社区周边的商户和产品服务信息,在线预约下单,选择送货上门或到店消费;查看社区银行信息,推送最新的理财产品和促销活动信息;随时查找各类便民服务电话和社区公告,在线快速了解社区的最新动态,以此来打造社区O2O生态圈。

  此外银行要精简线下网点,向智能化、新型化、小型化、特色化方向转型;除网银、微信银行、银行APP等形态外,关注直销银行(银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务)进行从组织架构到营销策略等全方位的互联网式探索;或尝试与互联网金融、第三方服务平台合作,扩大服务入口、增加服务通道、增强互联网化服务能力。

  5、技术外包

  银行要实行精细化管理,降低成本、提高效率、控制风险,同时要建设智慧银行、实现O2O、智能化,招聘技术人员成立专门的技术部门,耗时耗力,难以有更大的精力来进行创新和市场竞争。因此,找一家值得信赖的、拥有创新精神和实力的外包商合作是银行的首选。它山之石可以攻玉,梳理银行从IT系统开发、应用维护、测试服务、呼叫中心、数据和灾备中心等后台服务到票据处理、人力资源管理、云计算服务、大数据分析、数字化和智能化等前置业务和战略,分模块或一体化发包给专业服务商,来降低银行的运营压力。事实上,国外银行越来越意识到将有限的精力集中在关键事情上的重要性,如德意志银行将开发、应用维护、软件包实施、测试服务以及运营重点围绕数字化和移动化等价值数百万欧元的业务外包给印度服务外包企业Infosys,正如德意志银行全球首席信息官所说“德意志银行致力于运用创新技术为客户提供高效服务,Infosys则负责帮我们实现这些目标。”

  6、跨界合作

  互联网的一个法则是封闭必死。在这个互联网+时代里,它的一个核心精神就是合作。因为无论一个企业多么强大,它自己也玩不转一个生态,而无论哪个企业要发展都要扩展生态。余额宝如果没有支付宝强大的流量也无法如此迅速的引爆互联网理财。以他人之长,补自身所短也已成为银行业的共识。如北京银行就与小米公司签署战略合作协议,布局移动支付来加速互联网化的进程。在泛互联网化、泛服务化、消费方式大变革的时代,资源的整合能力也就决定了企业的发展空间,银行亦是如此。如目前提出来的新概念--“金融+”事实上就是以金融为核心,融会贯通,打造一个生态圈。未来银行要更加开放,以海纳百川的胸怀和姿态来融合各个元素、创造新的价值才能有更大发展。

  【以上内容为鼎韬咨询原创,仅代表鼎韬咨询观点,版权及最终解释权归鼎韬咨询所有,如需转载及引用请注明来源及作者。本观点与阐述属研究,咨询部门个人或者项目看法,未必与鼎韬的整体战略,定位与观点一致。】

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作者:鼎韬产业研究院高级咨询师 吕春蕊 编辑:李婉玲

除非特别声明,以上内容均为中国外包网原创报道,转载请注明作者和原文链接。
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